此次汶川地震至少造成500多万人无家可归，在家破人亡的境况下，何以维系今后的生活以及重建家园，这一问题不仅困扰着灾区居民自己，也令各级政府倍感压力。

　　“汶川地震带给我们的启示是，保险业有‘一大一小’两项工作急需政府大力推进。一是推广小额人身保险，保护广大居民特别是贫困地区居民的生命；二是推动建立巨灾保险制度建立，保护居民的家庭财产。”苏黎世保险大中华区首席顾问刘立义接受记者采访时表示。

　　保险公司为什么不是埋单人？

　　我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，灾害种类多、分布地域广、发生频率高、造成损失重。70％以上的城市、50％以上的人口分布在气象、地震、地质和海洋等自然灾害严重的地区。近15年来，我国平均每年因各类自然灾害造成约3亿人（次）受灾，倒塌房屋约300万间，紧急转移安置人口约800万人，直接经济损失近2000亿元。

　　这是去年8月份出台的《国家综合减灾“十一五”规划》中的描述。

　　清华大学经济管理学院教授陈秉正认为，巨灾不同于其他风险，具有波及范围广和破坏力大的特点，属于一种不能简单通过商业保险来转移和管理的风险。“在损失动辄数百亿的巨灾面前，市场机制是基本失灵的。”

　　陈认为，当地震等巨灾发生时，政府救助和社会捐赠是必要的，但是不应该成为灾后重建的主力。建立一种政府主导，社会各界广泛参与，财政适度补贴的巨灾保险体系是当务之急。

　　“保险公司为地震一类的巨大自然灾害承保，必须建立在巨灾保险制度的基础上，不然是不审慎甚至是不合适的。因为一旦巨灾发生，其引发的巨额赔偿将会令承保人破产，这在国外已有先例。”保监会相关人士接受采访时表示。

　　该人士表示，巨灾保险制度的建立，必须要有国家层面的推动。以地震保险为例，地震多发地带居民投保率比较高，历史上较少发生地震地区的居民投保率则比较低，形成一种不利于保险公司的逆选择。国家通过带有强制性的手段在全国范围内推广，不仅可以避免逆选择的出现，根据大数法则还可以使地震巨灾保险的费率维持在一个较低的水平。

　　“在巨灾保险制度下，政府承担的是最后埋单者的角色。当保险共同体、再保险、巨灾基金甚至巨灾证券都无法消化巨灾造成的损失时，政府才会站出来对未消化部分埋单。”专事巨灾保险研究的刘立义表示。

　　巨灾保险需政府推动、立法支持

　　今年雪灾之后，保监会主席吴定富明确表示，这暴露出我国巨灾保险严重缺位的现象。

　　陈秉正认为，从技术方面看，保险业对巨灾风险研究已有多年，各种相关数据和模型都已初步建立。从管理上来说，用商业化的手段开展各种风险管理也积累了一定的经验。部分保险公司也开展了针对地震、洪水等巨灾的研究，初步建立起巨灾风险模型，对巨灾风险的损失以及产品定价进行了模拟实验。“建立巨灾风险已经具备一定的客观条件，下一步就是政府推动的问题了。”

　　陈表示，政府推动主要分为三个方面，一是行政支持，将各部门的相关数据进行汇总整合，牵头组织保险公司对已有数据和模型进行完善；二是税收支持，通过税收优惠鼓励保险公司开发巨灾保险，巨灾险保费收入免征保费税，巨灾保险利润免征所得税；三是经济支持，政府出资建立巨灾风险基金，作为保险公司的再保险人，减少保险公司的后顾之忧。

　　巨灾风险基金的资金来源主要有两部分。由政府从应急和救灾预算资金中拿出一部分，作为启动资金；保险公司从收取的巨灾险保费中提出一部分，纳入巨灾风险基金。对于巨灾保险中的超赔部分，巨灾风险基金承担，相当于起到再保险的作用，也体现出政府巨灾风险最后埋单者的原则。

　　此外，国家层面的立法支持也非常重要，通过立法的形式，强制企业和个人参加巨灾保险，可以有效避免逆选择，降低巨灾保险费率。

　　刘立义则建议，巨灾风险制度设立应该分为三层。第一层是建立巨灾保险共保体，各家保险公司联合起来为巨灾承保；第二层是向国外保险机构进行分保，把风险由国内转移到国外；第三层是实行巨灾证券化，把巨灾风险由保险业分散到容量更大的资本市场。

　　“半年时间内，雪灾和地震灾害的接连发生，客观上将起到催生巨灾保险制度的作用。”陈秉正表示。

　　巨灾保险或可避免“豆腐渣”建筑伤人

　　陈秉正认为，巨灾保险不仅可以拯救受灾居民和政府于不同的水火灾难，还有一些良好的附加作用。

　　汶川地震令当地不少企业陷入困境，员工伤亡、厂房倒塌、设备损坏等均需资金以解燃眉之急。由于政府救助和社会捐赠主要是满足灾区群众的生存、生活问题，一般很少能顾及到受灾企业。如果企业投保巨灾保险，可以借助理赔款迅速恢复生产，尽快走出地震破坏的阴影。

　　巨灾保险的建立，还有利于提高保险公司抢险救灾的参与积极性。汶川地震中，不少倒塌建筑被认为存在质量问题，导致人员不能及时逃生。陈秉正认为，如果设有巨灾保险，保险公司在承保时会对建筑物的质量进行鉴定，类似问题就能提前暴露出来。对于人身险来说，保险公司出于防损减损的考虑，会主动对投保人进行巨灾自救等知识的普及，改变目前只有相关政府部门单方面努力的局面。

　　陈秉正表示，巨灾风险制度下，个人和企业可以通过多缴纳保费来提高自己的保险额度，更大程度上分担政府负担。根据美国的洪水保险计划，发生洪水灾害后，缴纳保费多的居民可以得到较高的补偿，未参加计划的家庭只能得到一个最低限度的补偿，以此提高居民和企业参加巨灾保险的积极性。如果巨灾保险缺失，居民就失去了选择权，只能被动接受政府对财政补贴和社会捐赠的平均分配。