我国城商行历经20多年的发展，已经成为我国商业银行的重要组成部分，是我国银行体系中最具活力的机构之一。在过去的数年间，城商行打破了银行业的垄断经营，化解了地方金融风险，完善了现代商业银行体系，对地方经济和我国银行改革起到了不可忽视的促进作用。近年来，城商行在宏观经济增速趋缓、息差收窄、金融脱媒等背景下，从极速扩张转变为稳定、可持续发展状态，2018年我国有5家城商行进行IPO。未来我国的城商行将立足当地经济突出特色经营。

银行发展至今历经三个发展阶段

城市商业银行自组建以来，在促进银行业竞争格局的形成和发展、完善金融体系结构、提高金融市场配置资金效率等方面起着不可替代的重要作用。近年来城市商业银行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位，积极推进转型升级，已经发展为我国多层次金融系统内的第三梯队，成为举足轻重的组成部分。我国城市商业银行从兴起到现在经历三个阶段：

城商行是化解地方金融风险的产物，由于社会经济体制的双轨制，以及城信社自身经营管理不规范等因素，从上世纪80年代中后期开始，许多城信社管理混乱，风险问题日益突出。在完成消除历史风险目标之后，城商行近年来定位逐渐清晰，逐渐在地方经济的发展中起着重要的支撑作用。除此之外，城商行还完善了我国现代商业银行体系，活跃了金融市场以及城商行在20多年发展历程中，经历了一系列改革，在优化产权结构、完善治理机制、重塑地方金融发展格局等三个重要方面进行的体质机制改革，为我国商业银行市场化改革提供了有益探索。

挂牌银行数量趋于稳定

根据银保监会数据，2010-2018年，我国城商行数量逐渐下降，已经趋于稳定。截至2018年末，我国共有134家城商行。

资产质量稳定

城商行不良贷款率自2005年起大幅下降，在2011年达到最低点0.8%，但随后逐年小幅上升，在2018年达到1.79%。虽然城商行不良贷款率表现出上升趋势，但依然远低于其他类型商业银行。总体而言，城商行资产质量稳定。

2018年有5家城商行IPO

IPO方面，2018年我国共有5家城市商业银行上市。IPO的优势在于可以一次性大规模补充核心一级资本，但上市条件严格，程序复杂，耗时长，不适用于中小城商行，不是常规的资本补充工具。

未来城商行将立足当地经济突出特色经营

我国城商行需通过把握自身规模小、经营灵活的特点，学习美国社区银行的经验，充分发挥其地域优势和人缘优势，立足当地，根据当地政治、经济和文化特点，开展特色化经营之路，避免与大型商业银行和股份制商业银行追逐竞争的局面。

城商行需要充分利用政策红利、地缘优势和人缘优势，较为合理地细分市场，扩张金融服务的广度。在城商行金融服务覆盖的客户群体方面，城商行应该将中小企业和城镇居民纳入主要服务对象的范畴，明晰并树立自己独特的市场形象。此外，城商行金融服务广度和深度的提升应与地方经济特点紧密结合，突出地方特色。城商行应坚持专注当地，紧密结合当地经济发展特点，加强与当地优势产业合作，因地制宜、因时制宜地开展特色业务，加快发展战略重点转型，形成独具特色的银行品牌效应，形成城商行的核心竞争力。