2011-2015年中国商业银行个人信贷业务业研究报告

【报告前言】

近年来，国家出台了一系列刺激内需的政策，并加大了对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度。2009年我国商业银行个人信贷业务由于个人房贷业务和个人汽车贷款的迅猛增长，使我国商业银行业绩在金融危机后并未受到影响。2009年新增贷款中，个人消费性住房贷款增速迅猛，同比增长47.9%，银行汽车贷款业务增速接近20%。例如，2010年工商银行个人信贷业务达到16332亿元，其中个人房贷占到66.7%。招商银行2010年零售贷款总额为49598.8万元，其中个人房贷总额为298997，占到了零售贷款总额的60.28%，同比增长9.24%。

图表 2010 年末五大商业银行业务发展指标对比表

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资料来源：企业年报

我国商业银行个人信贷余额大幅增长、产品种类日趋丰富、参与主体呈现多元化。在服务渠道方面，商业银行注重实体网点与虚拟渠道的结合，在零售转型的第三阶段，形成了营业网点与自助银行、网上银行、手机银行、电话银行五位一体的零售服务渠道。各家商业银行通过报纸营销、网络营销、推介会营销等各种手段来吸引客户眼球，展开了以个人客户为主要营销对象，以拉引为主要促销策略的新的营销方式，招商银行则以营销创新走在同行的前列。

商业银行个人信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行个人信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。我们认为应不断完善个人征信体系、大力发展农村消费信贷、建立和完善风险防范和风险转移机制、改进商业银行消费信贷业务市场营销手段、完善社会保障体系等使人们转变消费观念从而有效地促进国内商业银行个人贷款业务又好又快的发展。